Przestałem płacić kartą kredytową

Przestałem płacić kartą kredytową
Category: Twój Raport
16 października 2020

Czytelnik wie, że ma kłopoty, ale Howard Dvorkin zna wyjście.

Bezpłatna analiza zadłużenia

Skontaktuj się z nami pod numerem (800) -810-0989

Czytelnik wie, że ma kłopoty, ale Howard Dvorkin zna wyjście.

Pytanie: Przestałem płacić kartą kredytową około półtora roku temu. Ale wolałbym spłacić swoje długi, niż ogłosić upadłość. Nie śledziłem żadnych kwot ani nie odpowiadałem na żadne próby windykacji (z wyjątkiem jednej karty kredytowej, którą uregulowałem, ponieważ grozili pozwaniem). Nie mam więc pojęcia, komu jestem winien i za jakie kwoty. Co się stanie, gdy całkowicie przestaniesz spłacać swoje karty kredytowe? Czy jest jakiś sposób, aby nadrobić zaległości? Właśnie zamówiłem darmowy roczny raport Equifax, ale jestem zdezorientowany.

Vanessa

Czy zadłużenie na karcie kredytowej powstrzymuje Cię od sukcesu? Dowiedz się, jak kontrolować swój dług.

Howard Dvorkin CPA odpowiada…

Twoja sytuacja nie jest tak niezwykła, jak mogłoby się wydawać. Widziałem tę samą sytuację wiele razy w ciągu ostatnich 20 lat, kiedy ktoś ma dość i po prostu przestaje płacić. Zwykle dzieje się tak…

Trochę zalegasz z rachunkami, ale nadal masz kontrolę (a przynajmniej tak myślisz). Wtedy zdarza się katastrofa: zostajesz zwolniony, cierpisz na wyniszczającą chorobę, rozwiodłeś się lub ktoś z rodziny cierpi z powodu jednego z tych losów.

Gromadzisz duże salda na kartach kredytowych, aby przejść przez ciężkie czasy, a ponieważ jesteś tak zajęty tymi poważnymi sytuacjami kryzysowymi, odkładasz te rachunki na dalszy plan. Dopiero gdy zaczynają się groźne telefony od windykatorów, zastanawiasz się, co dalej.

Jestem prawie pewien, że to brzmi znajomo, Vanessa, ale nawet jeśli nie opisuje dokładnie twojej sytuacji, rezultaty są takie same. Masz problem, który zignorowałeś, a teraz nie wiesz, od czego zacząć.

Dobrą wiadomością jest to: Ty może kopać swój sposób, i to nie jest tak trudne, jak myślisz.

Krok 1: Zastanów się, na czym stoisz

Znalezienie właściwej drogi wyjścia z długów będzie zależeć od tego, na czym naprawdę stoisz. Aby się tego dowiedzieć, musisz zebrać wszystkie informacje o swoich kontach, które możesz znaleźć. To naprawdę najbardziej bolesna część tego procesu, ponieważ łatwo jest poczuć się przytłoczoną. Ale musisz zapiąć pasy i poświęcić dzień lub dwa, aby naprawdę określić stan wszystkich swoich długów. W ten sposób jesteś wystarczająco poinformowany, aby zdecydować, jak chcesz iść do przodu.

Zrobiłeś już dobry pierwszy krok, ale są też inne źródła informacji, które warto sprawdzić.

Twój raport kredytowy

Bezpłatny raport kredytowy, który otrzymałeś od Equifax – i masz prawo do jednego bezpłatnego raportu każdego roku z trzech głównych biur kredytowych – bardzo pomoże w ustaleniu, gdzie jesteś. (Przeczytaj więcej o dekodowaniu raportu kredytowego).

Możesz użyć raportu kredytowego, aby dowiedzieć się:

  1. Stan każdego z Twoich kont – niezależnie od tego, czy zostało ono już spłacone, sprzedane zewnętrznemu podmiotowi pobierającemu, czy nadal jest u pierwotnych wierzycieli.
  2. Saldo na każdym koncie , ponieważ bez wątpienia są one wyższe wraz z odsetkami i opłatami od czasu ostatniego sprawdzania rachunków.
  3. Ile masz kont w kolekcji , a także nazwa każdej agencji windykacyjnej

Jedyne, czego nie zawiera Twój raport, to rzeczywiste numery kont Twoich kart kredytowych. Equifax koduje te informacje do własnego użytku wewnętrznego i dla Twojej ochrony. Musisz więc sam zadzwonić do wierzycieli. Najłatwiejszy sposób? Poszukaj bezpłatnego numeru na odwrocie karty kredytowej lub na miesięcznym wyciągu.

Sprawdź swoje konta

Jeśli zachowałeś miesięczne wyciągi, które otrzymałeś, ale po prostu ich nie przeglądałeś, przejrzyj swoją pocztę tradycyjną lub e-mail, aby znaleźć najnowszy wyciąg miesięczny dla każdego konta. Powinieneś również spróbować uporządkować wszelkie otrzymane powiadomienia o windykacji, abyś mógł zacząć dopasowywać oryginalne konta do kont windykacyjnych osób trzecich, które mogą być wymienione w raporcie kredytowym.

Po otrzymaniu miesięcznych wyciągów możesz zacząć dzwonić do firm obsługujących karty kredytowe, aby sprawdzić, czy byliby gotowi pomóc Ci w czymś rozwikłać. Nie zawieraj jeszcze żadnych umów, ale zapisz, co chcą zaoferować, podziękuj im za poświęcony czas i powiedz, że wkrótce się z Tobą skontaktujesz.

Krok 2: Poznaj opcje umorzenia długów

Kiedy już wiesz, na czym naprawdę stoisz, czas zdecydować, jak ruszyć do przodu. Masz cztery możliwości, Vanessa. Pierwsza jest najgorsza: nic nie rób. Pisząc do mnie, wiesz już, że to okropny wybór, który będzie cię prześladował na dłuższą metę.

Pozostały te trzy opcje…

Opcja 1: Spłać saldo w całości.

To rozwiąże problem z zadłużeniem, ale nie rozwiąże problemu kredytowego. Twój kredyt będzie nadal oznaczony jako słaby, co utrudni uzyskanie pożyczki lub kredytu hipotecznego. I oczywiście, gdybyś miał taką sumę pieniędzy, nie miałbyś tego długu w pierwszej kolejności. Więc jest mało prawdopodobne, że masz gotówkę na zrobienie tego z góry. I odradzałem wypłatę konta emerytalnego w celu spłaty zadłużenia karty kredytowej.

Oznacza to, że rozwiązaniem tej opcji byłoby zadzwonienie do każdego wystawcy karty kredytowej i inkasenta w celu ustalenia planu spłaty. Wypracowałbyś miesięczne płatności, na które możesz sobie pozwolić, aby spłacić każdy dług. Ponieważ masz wiele niespłaconych długów, prawdopodobnie musiałbyś zacząć od kilku i przejść w dół listy. Jeśli zdecydujesz się to zrobić:

  1. Zacznij od kont, które nadal należą do pierwotnych wierzycieli.
  2. Następnie przejdź do kont, które były w windykacji przez najkrótszy czas.
  3. Przejdź do starszych długów w windykacji i pamiętaj, że okres przedawnienia windykacji wynosi dziesięć lat, a konta te mogą pozostać w Twoim raporcie kredytowym tylko przez siedem lat. Tak więc, jeśli masz stare długi w windykacji, powinny one być Twoim ostatnim priorytetem.

Wady tej metody: będzie to długi i wyczerpujący proces, a wyniki mogą się różnić. Niektórzy wierzyciele mogą w ogóle nie chcieć z tobą współpracować. A nawet jeśli tak się stanie, będziesz musiał ustalić ustalenia dotyczące treningu dla każdego długu, który jesteś winien. I niestety, cała ta praca nie zrobi wiele, aby poprawić Twoją zdolność kredytową w krótkim okresie. Tak więc, jeśli nie jesteś nastawiony na samodzielne wyjście z długów, odradzam tę opcję. To za dużo energii, aby nie powrócić.

Opcja 2: Skorzystaj z bezpłatnych porad kredytowych.

Jestem stronniczy, ponieważ zajmuję się doradztwem kredytowym od ponad dwóch dekad, ale myślę, że jest to zazwyczaj najlepsze rozwiązanie dla większości ludzi. Agencje doradztwa kredytowego to organizacje non-profit, które oferują bezpłatne konsultacje i minimalne opłaty za inne usługi. Podczas bezpłatnych konsultacji certyfikowany doradca kredytowy ocenia Twoje zadłużenie, aby zobaczyć, na czym stoisz i pomoże Ci znaleźć najlepsze rozwiązanie dla Twoich potrzeb. Mogą zalecić szereg rozwiązań w zależności od Twojej sytuacji finansowej.

Jeśli większość Twoich długów nadal dotyczy pierwotnych wierzycieli, mogą oni również pomóc Ci zarejestrować się w programie zarządzania długiem (DMP) . Jest to program umorzenia długów, który ułatwia spłatę całego salda poprzez konsolidację długów w jeden miesięczny plan płatności. Agencja doradztwa kredytowego działa jako pośrednik między Tobą a Twoimi wierzycielami, aby skłonić ich do zmniejszenia lub wyeliminowania odsetek naliczanych od Twoich długów. To sprawia, że ​​spłacanie sald jest szybsze i łatwiejsze.

Wady tej metody: największą wadą dla większości ludzi jest to, że wszystkie karty kredytowe wprowadzone do programu zamarzają, dopóki go nie ukończysz. Ale większym problemem, który widzę dla ciebie, jest to, że większość twoich długów będzie poza tego rodzaju pomocą. DMP działa najlepiej, gdy długi pozostają u pierwotnych wierzycieli i narosłe odsetki. Wygląda na to, że większość twoich długów może już być w windykacji, więc nie powinno być żadnych stóp procentowych do negocjacji. Tak więc, w twoim przypadku, Vanessa, myślę, że opcja trzecia będzie najlepszym rozwiązaniem.

Opcja 3: Spłać swoje długi za mniej niż jesteś winien.

Spłata zadłużenia to opcja ulgowa, w ramach której można odzyskać zadłużenie za procent zadłużenia. Ponieważ stosunek twojego zadłużenia do dochodu jest tak wysoki, a większość twoich długów prawdopodobnie znajduje się już w windykacji, to prawdopodobnie najlepsza opcja, Vanessa. Każdy dług, który spłacisz, spowoduje siedmioletnią karę, ale ponieważ masz już do czynienia z windykacją i odpisami, szkody nie będą tak duże. Skorzystanie z rozliczenia pozwoli ci zrobić porządną przerwę, dzięki czemu będziesz mógł przewrócić stronę swoich finansów i zacząć iść naprzód bez obciążania tych wszystkich sald.

Istnieją dwa sposoby uregulowania długów;

  1. Samodzielnie negocjuj warunki rozliczenia, dzwoniąc do każdego wierzyciela lub inkasenta i wypracowując ugodę.
  2. Zapisz się do programu spłaty zadłużenia i pozwól ekspertowi negocjować za Ciebie.

Decyzja, której metody użyć, zależy od tego, czy Twoje długi zostały już sprzedane osobom trzecim i jak dawno to się stało. Umowy ugody są łatwiejsze do uzgodnienia z zewnętrznymi inkasentami, ponieważ kupili oni Twój dług za grosze za dolara wraz z innymi złymi długami. Mogą więc wziąć procent tego, co jesteś winien, i nadal osiągać zysk.

Jeśli wybierzesz tę trasę, zacznij od spłaty 10 procent tego, co jesteś winien. Następnie idź w górę. Upewnij się, że wszystkie negocjacje prowadzisz na piśmie , a nie przez telefon. W ten sposób nie ryzykujesz powiedzenia czegokolwiek, co mogłoby zresetować przedawnienie co do tego, jak długo inkasent ma cię pozwać z powodu długu.

Lepszym rozwiązaniem może być zapisanie się do programu spłaty zadłużenia. W ten sposób ktoś inny zajmuje się negocjacjami za Ciebie. Ponadto firmy ugodowe zwykle lepiej negocjują, nawet jeśli Twoje długi są nadal u pierwotnych wierzycieli. Możesz więc od razu obsłużyć wszystkie swoje długi i wyjść z długów za jak najmniejszą kwotę.