Płacenie przedpłaconych odsetek od hipoteki domu

Płacenie przedpłaconych odsetek od hipoteki domu
Category: Spłaty Kredytu
16 października 2020

Co to są odsetki z góry? Właściwie nie wymaga wyjaśnień – to odsetki zapłacone z góry. Najczęściej usłyszysz ten termin w odniesieniu do spłaty kapitału i odsetek (płatności PI) kredytu hipotecznego.

W przeciwieństwie do czynszu za mieszkanie, który jest płacony z góry, odsetki od kredytu hipotecznego są zwykle płacone z dołu. Oznacza to, że jest wypłacana po naliczeniu kwoty. Na przykład spłata kredytu hipotecznego w dniu 1 kwietnia pokrywa odsetki za marzec. Gdy odsetki są płacone przed ich naliczeniem, płatność ta stanowi przykład odsetek zapłaconych z góry.

Typowe przypadki przedpłaconych odsetek

Pożyczkobiorcy zazwyczaj płacą odsetki z góry, gdy zaciągają pożyczkę na zakup domu lub refinansowanie istniejącego kredytu hipotecznego. Gdy pożyczkobiorca zawiera umowę, spłaca z góry odsetki, które będą naliczane podczas pierwszych tygodni pobytu w domu. Odsetki zapłacone z góry zwykle obejmują odsetki naliczane od dnia zamknięcia sprzedaży do pierwszego dnia objętego pierwszą spłatą kredytu hipotecznego. Wcześniejsze  

Na przykład pożyczkobiorca może spłacić odsetki z góry do 30 dni od daty pierwszej spłaty kredytu hipotecznego. Oznacza to, że jeśli zamkniesz transakcję 15 marca, pierwsza rata kredytu hipotecznego będzie wymagalna 1 maja. Część tej majowej raty (część główna) zmniejszy saldo kredytu, a druga część spłaci odsetki, które narosłe w kwietniu. Jednak płatność majowa nie będzie zawierać odsetek naliczonych między 15 a 31 marca, ponieważ kwota ta została zapłacona w momencie zamknięcia. Ta część obejmująca odsetki marcowe, które zostały zapłacone wcześniej, to odsetki zapłacone z góry.

Chociaż ten scenariusz dotyczy tylko spłaty kwoty głównej i odsetek, należy pamiętać, że prawdziwy kredyt hipoteczny będzie obejmował dodatkowe koszty, podatki i opłaty. Aby zorientować się w całkowitym koszcie kredytu hipotecznego, należy użyć całkowitej miesięcznej kwoty spłaty. Wcześniejsze  

Przedpłacone odsetki różnią się od czynszu

Odsetki zapłacone z góry są czasami mylone z proporcjonalnymi opłatami za czynsz, ale te dwie koncepcje nie mają ze sobą wiele wspólnego.

Czynsz jest zazwyczaj płacony przed wprowadzeniem się najemcy do mieszkania. Zwykle obejmuje jeden miesiąc, od pierwszego dnia kalendarzowego do ostatniego. Czasami, jeśli wprowadzisz się do domu w ostatnim tygodniu miesiąca, zarządca nieruchomości może „proporcjonalnie” rozliczyć czynsz. Jeśli to zrobią, pobiorą jeden miesiąc plus część „proporcjonalną” za ten dodatkowy tydzień, ale koncepcja pozostanie taka sama jak w przypadku standardowej płatności czynszu.

Niezależnie od tego, czy płacisz proporcjonalną kwotę, czy wprowadzasz się pierwszego dnia miesiąca, płacisz w całości przed wprowadzeniem się do domu.

Korzyści z przedpłaconych odsetek

Może się wydawać, że odsetki z góry to tylko kolejny sposób na powiązanie opłat z kosztami zamknięcia, ale płatnik może cieszyć się kilkoma korzyściami z dokonania płatności.

Po pierwsze, odsetki zapłacone z góry są zwykle formą odsetek podlegających odliczeniu od podatku. Oznacza to, że w zależności od specyfiki domu i Twojej sytuacji podatkowej możesz w sezonie podatkowym odliczyć całą kwotę zapłaconych z góry odsetek. Istnieją specyfikacje, które musisz spełnić, aby cieszyć się tą korzyścią. Na przykład spłacone z góry odsetki muszą zostać przeznaczone na kredyt hipoteczny na Twój główny dom, a nie na dom wakacyjny.

Przedpłacone odsetki chronią Cię również przed rosnącą stopą procentową. Biorąc pod uwagę, że odsetki przedpłacone zwykle obejmują krótki okres czasu, może być mało prawdopodobne, że zobaczysz znaczną zmianę stóp procentowych. Jeśli jednak kurs się zmieni, będziesz chroniony, ponieważ już zapłaciłeś odsetki.

Ponadto, podczas gdy wypluwanie dodatkowej gotówki na odsetki z góry może w tej chwili boleć, nowy właściciel domu będzie miał o wiele więcej zakupów do zrobienia podczas pierwszych tygodni w nowym domu. Przedpłata części odsetek zapewni lepsze budżetowanie, gdy będziesz wypełniać swój nowy dom meblami, dekoracjami i urządzeniami.

Zapłacone z góry odsetki pomogą Ci uniknąć wyższych niż oczekiwano kosztów kredytu hipotecznego, co może być kluczowe w pierwszych miesiącach wypełniania domu dobytkiem.

Podsumowanie

Podsumowując, przedpłacone odsetki to płatność, która jest zwykle wymagana przy zamykaniu sprzedaży domu lub w dniu, w którym właściciel domu refinansuje swój kredyt hipoteczny. Najczęstszy przedział czasowy przedpłaty obejmuje odsetki, które będą naliczane między dniem zamknięcia a pierwszym dniem objętym pierwszą spłatą kredytu hipotecznego.

Jednak za każdym razem, gdy odsetki są płacone, zanim zostaną naliczone, płatność ta kwalifikuje się jako „odsetki zapłacone z góry”. Nie musi pokrywać odsetek od kredytu hipotecznego, to po prostu najczęstszy scenariusz, w którym ludzie napotykają tego rodzaju płatności.