Kiedy refinansować kredyt samochodowy

Category: Kredyt Samochodowy
17 lutego 2021

Jak szybko możesz uzyskać refinansowanie?

  • Dzielić
  • KołekE-mailTwoja pożyczka na auto nie jest wyrokiem dożywocia. Jeśli pożyczasz pieniądze na zakup pojazdu, mądrze jest sprawdzić, czy nie płacisz więcej, niż potrzebujesz. Możesz zaoszczędzić pieniądze, refinansując lepszą pożyczkę, i warto wiedzieć, jak działa ten proces. Wcześniejsze  

    Kiedy można uzyskać refinansowanie?

    Nie musisz czekać minimalnej ilości czasu przed refinansowaniem kredytu samochodowego. Wystarczy spełnić wszystkie wymagania, aby nowy kredyt refinansował. Refinansowanie jest możliwe natychmiast po zakupie – nawet przed dokonaniem pierwszej miesięcznej płatności. Upewnij się tylko, że faktycznie trafisz na lepszą ofertę, a refinansowanie nie spowoduje, że zapłacisz więcej za swój pojazd.

    W niektórych przypadkach możesz nie być w stanie refinansować, dopóki nie będziesz mieć dokumentacji z wydziału pojazdów silnikowych (DMV) swojego stanu. Gromadzenie danych rejestracyjnych może nieco spowolnić.

    Co potrzebujesz do refinansowania

    Aby refinansować istniejącą pożyczkę, potrzebujesz:

  • Nowa pożyczka z lepszymi warunkami lub ceną niż dotychczasowa pożyczka na samochód
  • Szczegółowe informacje na temat aktualnej pożyczki, w tym aktualnego pożyczkodawcy, numeru konta i salda pożyczkiInformacje o Twoim pojeździe, w tym marka, model, rok i VINDokumentacja dotycząca Twojej zdolności do spłaty, na przykład odcinki wypłaty lub zeznania podatkoweNajlepszy powód do refinansowania: płać mniejsze odsetki

    Możliwość pożyczania po niższym oprocentowaniu jest głównym powodem refinansowania pożyczki. Ta niższa stawka (zakładając, że wszystkie inne czynniki są równe) oznacza, że ​​płacisz mniej za samochód po uwzględnieniu wszystkich kosztów kredytu. Ponieważ oprocentowanie jest również częścią miesięcznych obliczeń płatności, wymagana płatność również powinna się zmniejszyć. W rezultacie zarządzanie miesięcznym przepływem gotówki staje się łatwiejszym zadaniem.

    Kiedy możesz zastąpić istniejącą pożyczkę po niższym oprocentowaniu, najlepiej refinansować ją jak najwcześniej. Większość pożyczek na auto to pożyczki amortyzowane, co oznacza, że ​​płacisz stałą miesięczną płatność z kosztami odsetek wbudowanymi w płatność. Wcześniejsze  

    Z biegiem czasu spłacasz swój dług, ale większość kosztów odsetek spłacasz na początku pożyczki – więc obniż tę stopę wcześniej niż później, aby zacząć obniżać koszty. Tabela amortyzacji może dokładnie pokazać, ile możesz zaoszczędzić dzięki refinansowaniu.

    Niższe miesięczne płatności?

    Refinansowanie może prowadzić do niższych miesięcznych płatności, ale nie zawsze jest to dobre. Jeśli osiągniesz niższe płatności w wyniku niższego oprocentowania, możesz w końcu zaoszczędzić pieniądze (o ile refinansujesz blisko początku okresu kredytu). Ale jeśli czekasz kilka lat przed refinansowaniem, wznawiasz cykl odsetkowy i proces amortyzacji opisany powyżej i płacisz odsetki przez kilka kolejnych lat. Może to kosztować więcej, pomimo niższych miesięcznych płatności.

    Jeśli poprawiłeś swoje wyniki kredytowe od czasu otrzymania pierwotnej pożyczki, być może będziesz w stanie uzyskać lepszą pożyczkę. Możesz kwalifikować się do niższej stopy procentowej, zablokować niską stałą stopę, a nawet usunąć cosigner z pożyczki.

    Twój kredyt poprawia się, gdy spłacasz pożyczkę na czas (lub gdy pozycje ujemne wypadają z raportów kredytowych po siedmiu latach lub więcej). Te udane płatności mogą podnieść Twoje wyniki kredytowe do poziomu, w którym zwiększysz opcje pożyczkowe.

    Nawet jeden rok to wystarczająco dużo czasu, aby zobaczyć poprawę – warto więc sprawdzić, czy Twoje wyniki wzrosły na tyle, aby kwalifikować Cię do uzyskania lepszej pożyczki.

    Błędy, których należy unikać

    Refinansowanie może być kuszące, ale łatwo jest wydać więcej pieniędzy, niż potrzebujesz. Unikaj najczęstszych pułapek – zwłaszcza jeśli zostało Ci tylko kilka lat spłaty kredytu samochodowego.

    RozciąganiePożyczka długoterminowa zwykle oznacza, że ​​płacisz więcej za samochód. Zmiana pożyczki z 48-miesięcznej pożyczki na 72-miesięczną może być kusząca, ale zazwyczaj spłacasz większe odsetki przez cały okres trwania pożyczki. Dłuższe terminy prowadzą do niższych płatności, co może przynieść znaczącą ulgę, gdy przepływ gotówki jest ograniczony. Ale całkowity koszt pożyczki długoterminowej jest wyższy (jest to sprzeczne z intuicją, ponieważ widzisz niższą płatność). Ponownie, tabela amortyzacji może pokazać, jak koszty odsetek sumują się w czasie.

    Idąc do góry nogamiPrzedłużenie okresu spłaty pożyczki może również doprowadzić do jej odwrócenia. Innymi słowy, możesz być winien swojemu samochodowi więcej, niż jest to warte. Aby pozbyć się samochodu, musiałbyś wypisać czek do pożyczkodawcy lub dalej dokonywać płatności za pojazd, którego już nie używasz.

    Musisz dokonywać płatności (aby uniknąć uszkodzenia kredytu), nawet jeśli Twój samochód zepsuje się i stanie się bezużyteczny. Pożyczkę najlepiej spłacać szybko, aby w razie potrzeby bez problemu sprzedać (i ewentualnie kupić inny, tańszy samochód).

    Kary przedpłatyNadal istnieją kary za przedpłatę i być może będziesz musiał zapłacić dodatkowo, jeśli spłacisz pożyczkę przed upływem terminu. Upewnij się, że wcześniejsza spłata istniejącej pożyczki nie będzie kosztować dodatkowo. Kary mogą pochłonąć wszelkie oszczędności uzyskane dzięki niższej stopie procentowej.

    Zbyt długo czekam na refinansowanieJeśli sprawdzisz liczby i stwierdzisz, że refinansowanie ma sens, czekanie może Cię kosztować. Stawki są zwykle najniższe w przypadku nowych pojazdów, a niektórzy pożyczkodawcy nie refinansują pożyczek na samochody w określonym wieku (na przykład siedem lat). Możesz nawet otrzymać stawkę za „nowy samochód, jeśli refinansujesz go natychmiast po zakupie od dealera i skorzystaniu z zachęty dealera. Oprocentowanie kredytów na samochód używany jest zazwyczaj wyższe niż stawki na nowe samochody.

    Brakujące płatnościPozostań zaangażowany w proces refinansowania i nie zakładaj, że cokolwiek zostało ukończone. Możesz pomyśleć, że Twoja dotychczasowa pożyczka została spłacona i możesz przestać wysyłać płatności, ale każde opóźnienie w procesie może skutkować „brakiem płatności. Wszelkie opóźnienia w płatnościach wpłyną negatywnie na Twój kredyt i zdolność do refinansowania.

    Potwierdź u obu pożyczkodawców, zanim przestaniesz dokonywać płatności.

    Jak refinansować

    Aby otrzymać nową pożyczkę, musisz złożyć wniosek u nowego pożyczkodawcy. W większości przypadków proces jest stosunkowo bezbolesny – pożyczkodawcy współpracują przy obsłudze logistycznej, a Ty po prostu musisz złożyć wniosek.

  • Zbierz istotne informacje o istniejącej pożyczce. Najnowsze oświadczenie pożyczkodawcy powinno zawierać potrzebne informacje.
  • Uzyskaj informacje o swoim pojeździe (jeśli nie będziesz go miał przy sobie). Twój VIN, marka, model i rok są przydatne, aby mieć pod ręką.Przygotuj dowód dochodów, aby pożyczkodawcy mogli zweryfikować, czy jesteś w stanie spłacić nową pożyczkę. Kilka ostatnich wypłat powinno wystarczyć, ale sprawdź szczegóły u nowego pożyczkodawcy.Prześlij swoją aplikację wraz z wszelkimi wymaganymi dokumentami i odpowiedz na wszelkie pytania pożyczkodawcy. Wielu pożyczkodawców może wydać decyzję o zatwierdzeniu tego samego dnia, w którym złożyłeś wniosek, lub w ciągu kilku dni.

    Gdzie refinansować

    Warto przyjrzeć się każdemu pożyczkodawcy oferującemu konkurencyjne stawki i opłaty. Dla wielu pożyczkobiorców świetną opcją jest lokalny bank lub mała SKOK. Instytucje te zwykle oferują niskie stopy procentowe i często są bardziej elastyczne w kwestii wielkości pożyczki i kwestii kredytowych. Innym dobrym źródłem są pożyczkodawcy online. O wszystko załatwisz zawsze i wszędzie, gdzie jest to najwygodniejsze, a także znajdziesz świetne stawki w internecie.

    Uzyskaj stawki od co najmniej trzech pożyczkodawców i zrób wszystkie zakupy w ciągu kilku tygodni.

    Kiedy pożyczkodawcy pytają o Twój kredyt, Twoje wyniki kredytowe nieznacznie spadają. Liczne zapytania z czasem stają się problemem, ale stawki zakupów nie są karane – wystarczy przesłać wszystkie wnioski w ciągu 14–30 dni.