Jaka zdolność kredytowa jest potrzebna do pożyczki osobistej?

Category: Może Również
17 lutego 2021

W tym artykule:

  • Dlaczego potrzebuję dobrej oceny zdolności kredytowej do pożyczki osobistej?
  • Co jeszcze wpływa na kwalifikowalność pożyczki osobistej?Jak uzyskać pożyczkę osobistą ze złym kredytemPopraw swoją zdolność kredytową przed złożeniem wnioskuAlternatywy pożyczki osobistejMożliwe jest uzyskanie pożyczki osobistej z niższą oceną zdolności kredytowej, ale wynik FICO ® Score ☉, który mieści się w dobrym przedziale (670-739) lub wyższym, zapewni dostęp do szerszej gamy pożyczkodawców i lepszych stóp procentowych.

    Pożyczka osobista to pożyczka niezabezpieczona – taka, która nie wymaga ustanawiania nieruchomości jako zabezpieczenia – którą można wykorzystać na dowolny cel. Kwoty pożyczki zwykle wahają się od 1000 do 10000 USD, a popularne zastosowania obejmują konsolidację zadłużenia, pokrycie kosztów leczenia i finansowanie niepowtarzalnych wydarzeń, takich jak wesela, miesiące miodowe i wymarzone wakacje.

    Dlaczego potrzebuję dobrej oceny zdolności kredytowej do pożyczki osobistej?

    Ubiegając się o pożyczkę osobistą lub inny rodzaj kredytu, dobra ocena kredytowa może oznaczać dla Ciebie większy wybór w zakresie pożyczkodawców i ofert pożyczek oraz bardziej atrakcyjne warunki pożyczania (oprocentowanie i opłaty).

    Wyniki kredytowe przedstawiają Twoją historię kredytową zapisaną w raportach kredytowych i dają kredytodawcom poczucie, jak doświadczony i odpowiedzialny jesteś w obsłudze zadłużenia. Wyższe oceny kredytowe korelują z mniejszym prawdopodobieństwem niespłacenia długów, więc pożyczkodawcy uważają, że pożyczanie pieniędzy pożyczkobiorcom z niską oceną kredytową jest bardziej ryzykowne niż pożyczkobiorcom z wysokimi. Zazwyczaj oferują najlepsze oferty pożyczek i kredytów (najniższe opłaty i stopy procentowe) pożyczkobiorcom o wysokich wynikach kredytowych. Pożyczkodawcy zwykle pobierają wyższe opłaty od pożyczkobiorców z niższymi wynikami, aby zrównoważyć ich większe szanse na niespłacenie pożyczki, a jeśli ocena kredytowa wnioskodawcy jest zbyt niska, mogą nawet w ogóle nie zaoferować im kredytu.

    Każda z twoich ocen kredytowych odzwierciedla informacje z twojego pliku kredytowego w każdym z trzech krajowych biur kredytowych (Experian, TransUnion i Equifax), analizowane przez system oceny zdolności kredytowej, taki jak FICO ® Score lub VantageScore ®. Chociaż ich obliczenia są ściśle strzeżonymi tajemnicami handlowymi, wszystkie systemy oceny zdolności kredytowej zasadniczo reagują na ten sam podstawowy zestaw czynników:

    1. Historia płatności: Dokonywanie miesięcznych spłat zadłużenia w terminie, zgodnie z umową pożyczki, jest najważniejszym czynnikiem wpływającym na ocenę zdolności kredytowej. Nawet jedna nieodebrana płatność może mieć negatywny wpływ na Twój wynik. Historia płatności stanowi 35% Twojego FICO ® Score.
    2. Wskaźnik wykorzystania kredytu: Wykorzystanie kredytu oblicza się, dzieląc całkowitą kwotę salda karty kredytowej przez sumę wszystkich limitów zadłużenia karty. Kredytodawcy wolą wskaźniki wykorzystania nie większe niż 30%, a wyższe wykorzystanie może zaszkodzić Twojej zdolności kredytowej. Wykorzystanie kredytu stanowi 30% Twojego FICO ® Score.Długość historii kredytowej: zakładając, że nadążasz za rachunkami i unikasz nadmiernych sald kredytowych, im dłuższa jest Twoja historia kredytowa, tym wyższa może być Twoja zdolność kredytowa. Modele oceny zdolności kredytowej uwzględniają wiek najstarszego konta kredytowego, wiek najnowszego konta kredytowego oraz średni wiek wszystkich kont. Jak długo posiadasz konta kredytowe, stanowi 15% Twojego FICO ® Score.Miks kredytowy: osoby z wyjątkowymi wynikami FICO ® często posiadają różne rachunki kredytowe, takie jak pożyczki samochodowe, karty kredytowe, pożyczki studenckie, kredyty hipoteczne i inne produkty kredytowe. Modele oceny zdolności kredytowej uwzględniają rodzaje rachunków i ich liczbę jako wskazówkę, jak dobrze zarządzasz szerokim zakresem długów. Miks punktów stanowi 10% Twojego wyniku FICO ®.Nowy kredyt: Liczba niedawno otwartych kont kredytowych, jak również liczba ostatnich trudnych zapytań pożyczkodawców w odpowiedzi na Twoje wnioski kredytowe, stanowi 10% Twojego FICO ® Score. Zbyt wiele nowych kont lub zapytań może wskazywać na zwiększone ryzyko i zaszkodzić Twoim wynikom kredytowym. Tak długo, jak nadążasz za rachunkami, spadki wyników kredytowych związane z nowymi kontami zwykle znikają w ciągu kilku miesięcy.Co jeszcze wpływa na kwalifikowalność pożyczki osobistej?

      Kiedy pożyczkodawcy rozważają wnioski o pożyczkę osobistą, ich największym zmartwieniem jest Twoja zdolność i niezawodność w spłacie pożyczki. Twoja ocena kredytowa świadczy o wiarygodności, ale zazwyczaj wymagają one również dowodu dochodów w postaci co najmniej jednego z następujących dokumentów:

      • Dowód zatrudnienia
      • Odcinki wypłatyZwrot podatkuDokumentacja innych źródeł dochodu (emerytura, dochód z inwestycji, renta inwalidzka itp.)Pożyczkodawca może również poprosić o dowód oszczędności lub innych źródeł gotówki, które możesz wykorzystać w razie potrzeby, aby pokryć spłatę pożyczki.

        Jak uzyskać pożyczkę osobistą ze złym kredytem

        Jeśli Twój wynik FICO ® Score znajduje się w kiepskim przedziale lub nawet na niższym końcu zadowalającego przedziału, możesz mieć problemy z uzyskaniem zgody na pożyczkę osobistą, ale istnieją opcje pożyczki dostępne dla wielu pożyczkobiorców z mniej niż idealnym kredytem.

        Niektórych z tych opcji najlepiej unikać, w tym:

        • Chwilówki i inne „pożyczki bez czeku kredytowego, które obiecują pośpiech gotówkę przy niezwykle wysokich stopach procentowych (300% lub nawet 400% RRSO).
        • Pożyczki pod zastaw samochodu, które często wiążą się z wysokimi oprocentowaniem, i które mogą prowadzić do zajęcia samochodu przez pożyczkodawcę, jeśli nie jesteś w stanie dokonać płatności.Lepsze alternatywy dla pożyczkobiorców z niższym poziomem kredytu obejmują:

          • Niektórzy pożyczkodawcy typu peer-to-peer (P2P) oferują pożyczki osobiste wnioskodawcom z oceną kredytową tak niską, jak 580, a niektórzy całkowicie ignorują oceny kredytowe, zamiast tego wykorzystują alternatywne kryteria, takie jak Twoja praca i historia edukacji, w celu oceny zdolności kredytowej.
          • Spółdzielcze kasy pożyczkowe często oferują członkom łagodniejsze warunki kredytowania niż banki i inni tradycyjni pożyczkodawcy. Aby zostać członkiem, musisz mieć konto w instytucji, które może być otwarte przez 30 dni, zanim będziesz kwalifikować się do niektórych pożyczek. Oprócz pożyczek osobistych, niektóre oferują pożyczki znane jako chwilowe pożyczki alternatywne (PAL), dzięki którym można szybko i bez sprawdzania zdolności kredytowej uzyskać nawet 1000 USD, na znacznie korzystniejszych warunkach niż pożyczkodawcy.Popraw swoją zdolność kredytową przed złożeniem wniosku

            Zawsze dobrze jest sprawdzić swoją zdolność kredytową przed złożeniem wniosku o jakąkolwiek pożyczkę i, w zależności od tego, jak pilnie potrzebujesz pożyczki osobistej, może Ci przynieść od sześciu miesięcy do roku skupienie się na poprawie oceny kredytowej przed złożeniem wniosku Twoje zgłoszenie. Nie będziesz w stanie przekonwertować wyniku z uczciwego zakresu na taki, który byłby wyjątkowy w tak krótkim czasie, ale możesz podnieść wynik uczciwy do dobrego lub dobry do bardzo dobrego – zwiększając swoje szanse na uzyskanie pożyczki w pierwszej kolejności lub uzyskanie korzystnego oprocentowania.

            Kroki, które możesz podjąć, aby szybko poprawić swoją zdolność kredytową, będą częściowo zależeć od Twojej indywidualnej historii kredytowej (a czynniki ryzyka, które pojawiają się w Twojej ocenie kredytowej, mogą pomóc w skuteczniejszym skoncentrowaniu wysiłków). Jednak poniższe kroki często mają najszybszy wpływ i mogą prowadzić do znacznego wzrostu wyniku w ciągu 12 miesięcy lub nawet krócej:

            • Spłać zaległe salda na karcie kredytowej, zwłaszcza na kontach, których salda przekraczają 30% limitu zadłużenia.
            • Bezbłędnie opłacaj wszystkie rachunki na czas.Unikaj ubiegania się o jakiekolwiek nowe pożyczki lub karty kredytowe, aby dać czas na ustąpienie skutków niedawnych zapytań kredytowych.Alternatywy pożyczki osobistej

              Jeśli nie możesz uzyskać tradycyjnej pożyczki osobistej, możesz zaspokoić swoje zapotrzebowanie na gotówkę za pomocą jednej z następujących alternatyw:

              • Pożyczka gotówkowa na kartę kredytową : wiele kart kredytowych umożliwia pożyczanie gotówki w bankomatach po wprowadzeniu specjalnego numeru identyfikacyjnego (PIN) wraz z kartą. Może to być wygodny sposób na szybkie uzyskanie pieniędzy, ale wydawcy kart zwykle naliczają odsetki od zaliczek, które są nawet wyższe niż te, które stosują do standardowych zakupów.
              • Pożyczki typu peer-to-peer:internetowe witryny pożyczkowe, które konkurują z tradycyjnymi instytucjami finansowymi, nie zawsze sprawdzają oceny zdolności kredytowej, ale zazwyczaj wymagają dowodów dochodów i innych aktywów, które mogą utrudniać zatwierdzenie pożyczki osobom z ograniczoną historią kredytową lub słabe wyniki kredytowe. I tak warto zbadać te strony, zwłaszcza jeśli utrzymujesz niewielką kwotę pożyczki (poniżej 5000 USD).Jeśli inne opcje zawiodą, rozważ plan zarządzania długiem (DMP). W ramach DMP pracujesz z certyfikowanym doradcą kredytowym, który może negocjować z Twoimi wierzycielami, aby zaakceptować kwotę niższą niż łączna kwota, którą jesteś winien. Udział w DMP wiąże się z zamknięciem wszystkich rachunków kart kredytowych i jest odnotowywany w raportach kredytowych. Ponieważ pożyczkodawcy postrzegają to jako bardzo negatywne zdarzenie, zabieganie o DMP może utrudnić ci pożyczenie pieniędzy przez kilka lat później.

                Dostęp do pożyczki osobistej, kiedy jej potrzebujesz (lub nawet wtedy, gdy jej potrzebujesz) jest jedną z wielu korzyści wynikających z ustalenia i utrzymania dobrej zdolności kredytowej. Kiedy myślisz, że jesteś gotowy na pożyczkę osobistą, zapoznaj się z ofertami dopasowanymi do Twojego profilu kredytowego dzięki Experian CreditMatch .