Jak wygląda proces uzyskania pożyczki pod zastaw domu?

17 lutego 2021

Uzyskanie pożyczki pod zastaw domu może być dość bezbolesnym procesem, jeśli odrobiłeś pracę domową (gra słów zamierzona). Uporządkowanie całej dokumentacji finansowej może znacznie przyspieszyć ten proces, ale wiedza, jak działa cały proces, może Ci pomóc jeszcze bardziej. Zanim jednak zaczniesz, musisz rozważyć kilka rzeczy, aby kwalifikować się nawet do pożyczki pod zastaw domu.

Chcesz rozpocząć proces przyznawania kapitału hipotecznego co najmniej 30 dni przed otrzymaniem pieniędzy, ponieważ cały proces pożyczki pod zastaw domu zwykle trwa od 30 do 45 dni. Z prawnego punktu widzenia nie możesz zamknąć konta przed upływem co najmniej 12 dni od złożenia wniosku i otrzymania oficjalnego powiadomienia o swoich prawach.

Proces pożyczki pod zastaw domu

Krok 1: Sprawdź, czy kwalifikujesz się do pożyczki pod zastaw domu

Nie możesz otrzymać pożyczki pod zastaw domu, jeśli nie masz wystarczającego kapitału w swoim domu. Rozgryzienie tego jest dość łatwe. Prawo stanu Teksas stanowi, że kwota, którą jesteś winien z tytułu kredytu hipotecznego plus jakikolwiek zastaw na domu, nie może przekraczać 80% wartości rynkowej, aby kwalifikować się do pożyczki pod zastaw domu. Możesz sprawdzić swój okręgowy okręg podatkowy, aby uzyskać szacunkową wartość (szybkie wyszukiwanie w Google powinno znaleźć Twój). Poniżej zamieściliśmy przydatny kalkulator kapitału.

Pożyczki pod zastaw nieruchomości inwestycyjnej lub domu wakacyjnego są niedozwolone w stanie Teksas. Zgodnie z prawem stanu Teksas, dom, na który chcesz zaciągnąć pożyczkę, musi być głównym miejscem zamieszkania pożyczkobiorcy, z ważnym zgłoszeniem zwolnienia z domu. Jeśli Twój dom jest podzielony na jednostki, możesz wziąć pożyczkę pod zastaw domu, jeśli:

  1. mieszkasz w jednej z jednostek i
  2. na posesji nie ma więcej niż cztery jednostkiKrok 2: Określ swoją gotowość finansowąPożyczkodawcy rozważają, jak zdrowa jest Twoja historia finansowa i kredyt, aby określić, czy chcą zatwierdzić Cię na pożyczkę pod zastaw domu. Najlepiej jest rozpocząć ten proces z czystym bilansem finansowym, zanim zaczniesz. Rzeczy do rozważenia:

    • Jak dobry jest twój kredyt? Według Fair Isaac Corporation (FICO), dobra ocena kredytowa zaczyna się od około 670. Im wyższa jest zazwyczaj Twoja ocena kredytowa, tym niższe będzie Twoje oprocentowanie i tym łatwiej będzie się zakwalifikować.
    • Czy masz odpowiedzialną historię kredytową (opłacanie rachunków na czas)?Oczywiście wymagane jest 20% lub więcej kapitału własnego w twoim domu.Czy masz udokumentowane stałe zatrudnienie, w tym u obecnego pracodawcy?Wskaźnik zadłużenia do dochodów (DTI) poniżej 45%. Aby otrzymać DTI, dodaj wszystkie miesięczne spłaty zadłużenia (karty kredytowe, pożyczki studenckie, pożyczki samochodowe, alimenty, spłata kredytu hipotecznego itp.), A następnie podziel przez całkowity miesięczny dochód brutto. Zamień tę liczbę na procent i masz swój DTI.Krok 3: Określ, ile chcesz pożyczyćDwie ostatnie rzeczy, które musisz wiedzieć przed rozpoczęciem procesu, to ile chcesz pożyczyć i na jaką miesięczną kwotę możesz sobie pozwolić. Pomoże Ci to określić, jaki rodzaj pożyczki pod zastaw domu jest dla Ciebie odpowiedni. Większość pożyczkodawców oferuje okres spłaty wynoszący 5, 10, 15 lub 20 lat.

      Teraz jesteś gotowy na proces aplikacji. Zbierz następujące dokumenty, aby przyspieszyć proces wypożyczenia. Dokumenty potrzebne do złożenia wniosku o pożyczkę pod zastaw domu i zamknięcia:

      • Karta Ubezpieczenia Społecznego
      • Ewidencja alimentów lub alimentów, jeśli dotyczyPaystuby (przynajmniej z ostatnich 60 dni)Najnowsze oświadczenie o hipoteceWyciągi bankowe (co najmniej z ostatnich 60 dni)Ostatnie dwa lata zeznań podatkowych W-2 dla osób samozatrudnionych, harmonogram K-1 (formularz 1065)Rozliczenia podatkowe z ostatnich dwóch latWyciągi z konta, które jest uważane za aktywa, takie jak akcje, obligacje, fundusze wspólnego inwestowania, oszczędności emerytalne itp.Dowód osobisty: prawo jazdy lub paszport amerykańskiDowód ubezpieczenia domuAktualne informacje o hipoteceKrok 4: Wybierz pożyczkodawcę hipotecznegoNawet jeśli już wiesz, z której unii kredytowej lub banku chcesz otrzymać pożyczkę pod zastaw domu, nadal dobrym pomysłem jest poszukanie najlepszych stawek i ofert. Spółdzielcze kasy pożyczkowe zazwyczaj oferują lepsze oprocentowanie i niższe opłaty za pożyczki pod zastaw domu i HELOC. Możesz sprawdzić stawki pożyczek pod zastaw domu i szczegóły Credit Union of Texas tutaj jako miejsce wyjścia.

        Krok 5: Wypełnij wniosek o pożyczkę pod zastaw domuPo wybraniu renomowanego pożyczkodawcy hipotecznego nadszedł czas, aby wypełnić wniosek o pożyczkę. Większość pożyczkodawców będzie oferować aplikacje online lub pomoże Ci wypełnić wniosek przez telefon, dlatego zalecamy przygotowanie wszystkich dokumentów.

        Oto cztery podstawowe rzeczy, o które zapyta Cię pierwotny pożyczkodawca:

        1. Twoje dane osobowe
        2. Twój istniejący kredyt hipotecznyTwoja nowa pożyczka pod zastaw domuNieruchomość, na którą pożyczaszUwaga dotycząca opłatPożyczkodawcy mogą wziąć tylko do 2% kwoty głównej pożyczki za swoje usługi. Chociaż przy zamykaniu transakcji mogą obowiązywać inne opłaty za wymaganą dokumentację pożyczki (np. Opłata za wyszukiwanie tytułu, opłata za udzielenie pożyczki, opłata notarialna, opłata za raport kredytowy, opłaty prawnicze i opłaty za przygotowanie dokumentów). Jeśli potrzebujesz nowej wyceny, być może będziesz musiał za to zapłacić, ale w zależności od kwoty, którą pożyczasz, zamiast tego może zostać zaakceptowana ocena majątku hrabstwa.

          Krok 6: Skoordynuj termin zamknięcia kapitału własnegoTak więc, Twoje dokumenty przeszły i właśnie otrzymałeś dokument Texas Home Equity Early Disclosure. Ten dokument przedstawia wytyczne stanu Teksas dotyczące pożyczek pod zastaw domu. Pierwotny pożyczkodawca ustali datę zamknięcia, czyli dzień, w którym podpiszesz wszystkie dokumenty pożyczki i „zamkniesz pożyczkę. Przed zamknięciem otrzymasz szczegółową listę wszystkich opłat i kosztów oraz nową miesięczną kwotę płatności. Teraz możesz wejść i podpisać. Dokumenty pożyczki należy podpisać osobiście. Ponadto zamknięcie musi nastąpić w stałym biurze pożyczkodawcy, prawnika lub spółki tytułowej, a nie w lokalnej kawiarni.

          Krok 7: Zacznij korzystać ze swoich funduszy kapitałowychZgodnie z prawem przysługuje Ci trzydniowy okres karencji na anulowanie bez żadnych kar ani opłat. Środki z Twojej pożyczki pod zastaw domu nie zostaną przekazane na Twoje konto domowe przed upływem tych trzech dni. Nigdy nie ma osobnego konta, na które pieniądze trafiają, są one bezpośrednio wpłacane na Twoje domowe oszczędności lub na konto czekowe. Kiedy już zdobędziesz pieniądze, możesz to zrobić według własnego uznania. Twój pożyczkodawca nie może wymagać, abyś przeznaczał jakiekolwiek z tych środków na inne długi niezwiązane z pożyczką pod zastaw domu.

          Pożyczki pod zastaw domu mogą być spłacane przed terminem wymagalności bez kary lub dodatkowych opłat. Biorąc to pod uwagę, Twój pożyczkodawca musi przestrzegać uzgodnionego terminu spłaty i nie zmuszać Cię do wcześniejszej spłaty z powodu spadku wartości domu lub niespłacenia innej pożyczki.