Dlaczego istnieją 3 różne biura kredytowe?

Category: Credit Karma
17 lutego 2021
Ostatnia aktualizacja 21 listopada 2018 r
  • Facebook
  • ŚwiergotLinkedInBuforEquifax, TransUnion i Experian to trzy główne biura kredytowe. Dlaczego są jednak trzy? Czy nie moglibyśmy zrobić tylko z jednym? Czym się różnią i jaką rolę odgrywają różne wyniki?

    W czym są one podobne? Zbadamy wartość, jaką przynosi każdy raport kredytowy i wynik, a także to, jak posiadanie ich trzech faktycznie pomaga w dłuższej perspektywie.

    Czym właściwie są biura kredytowe?Biura kredytowe są strażnikami twojego kredytu . Odpowiadają za gromadzenie i utrzymywanie raportu kredytowego i oceny oraz dostarczanie tych informacji pożyczkodawcom, którzy o to proszą.

    Equifax, Experian i TransUnion to trzy główne biura kredytowe w Stanach Zjednoczonych, a zdecydowana większość pożyczkodawców wykorzystuje ich informacje do określenia Twojej zdolności kredytowej.

    Firmy te wykorzystują informacje, które są im dostarczane przez pożyczkodawców, takie jak historia spłat pożyczek, kwota pozostałej do spłaty i wiek naszego kredytu, i stosują zastrzeżony algorytm, dzięki czemu dane służą do określenia ich pomiaru Twojej zdolności kredytowej.

    Jaka jest różnica między raportami a wynikami?Raporty kredytowe to lista otwartych rachunków, saldo na rachunkach i historia z nimi związana. Punkty kredytowe są wynikiem algorytmów zastosowanych do tych informacji.

    Masz prawo do bezpłatnej kopii raportu kredytowego każdego roku a większość instytucji finansowych zapewni Ci teraz również bezpłatny przegląd Twojej zdolności kredytowej.

    Fajnie, ale dlaczego są trzy?Być może liczysz na wspaniałą, obszerną odpowiedź na pytanie, dlaczego istnieją trzy biura kredytowe. Niestety, nie istnieje ogólna odpowiedź. Zasadniczo istnieją trzy biura, ponieważ każdy z nich historycznie służyłby obszarowi geograficznemu.

    Od tego czasu biura kupowały inne, mniejsze agencje informacji kredytowej, dopóki nie stały się firmami ogólnokrajowymi . Możesz pomyśleć o tej samej analogii dla sieci sklepów spożywczych. Wszyscy sprzedają te same rzeczy, wszyscy rozpoczęli mniejsze przedsięwzięcia w określonych obszarach i od tego czasu urosli do rozmiarów ogólnokrajowych.

    Więc jaka jest różnica?Wiele rzeczy jest takich samych z raportami kredytowymi i wynikami trzech firm. Informacje, które pobierają, są prawie identyczne. Czynsz, opłaty za samochód, rachunki za media, telefon komórkowy i kablówka – historia płatności za te i inne rzeczy jest dostarczana do biur kredytowych.

    Różnica pojawia się, gdy biura faktycznie zaczynają kroić i rozdrabniać informacje. Każde biuro na różne sposoby zastosuje zastrzeżoną wagę i algorytmy do wyników. To da nieco inną ocenę kredytową niż konkurenci.

    Na przykład masz kartę kredytową, kredyt hipoteczny, spłatę samochodu i pewien dług medyczny. Algorytm TransUnion może przypisać większą wagę Twojemu kredytowi hipotecznemu niż płatność za samochód . Zadłużenie medyczne ma mniejsze znaczenie dla wszystkich biur, więc nie będzie miało na niego tak dużego wpływu.

    Więc są tylko trzy biura kredytowe?Nie! W rzeczywistości istnieje wiele mniejszych, bardziej niszowych biur kredytowych. Wiele „większych małych biur kredytowych zostało zakupionych przez wielką trójkę w ostatnich latach. Firmy takie jak Clarity i FactorTrust specjalizują się w gromadzeniu i analizowaniu danych od konsumentów o cieńszym profilu kredytowym.

    Będą używać takich rzeczy, jak profile w mediach społecznościowych, rachunki za media, płatności czynszu i zakupy kont debetowych jako wskaźniki możliwej zdolności kredytowej.

    A co z tymi innymi „ocenami kredytowymi, o których słyszę? FICO i VantageScore to dwa inne wyniki, które stały się bardziej popularne dla pożyczkodawców (zwłaszcza kredytodawców hipotecznych).

    VantageScore jest wspólnym przedsięwzięciem trzech głównych biur kredytowych i stanowi połączenie wyników. Został stworzony, aby być bezpośrednim konkurentem FICO, opracowanym przez Fair Isaac Corporation.

    Pierwotnie wszystkie oceny biur kredytowych opierały się na modelu punktacji FICO. Dzięki postępowi technologicznemu biura mogą teraz wykonywać głębsze nurkowania na podstawie wyników i nie muszą już polegać bezpośrednio na FICO.

    Istnieje wiele innych, znacznie mniejszych biur kredytowych, które opracowują własne profile kredytowe dla potencjalnych klientów. Ale nawet duże firmy opracowują własne oceny kredytowe, aby określić zdolność kredytową.

    W rzeczywistości zdecydowana większość pożyczkodawców weźmie informacje z raportu kredytowego z jednego z trzech dużych biur, a następnie zastosuje własne algorytmy, aby upewnić się, że pożyczkobiorca spełnia własne wewnętrzne wymagania.

    Więc czy muszę znać wszystkie trzy?Absolutnie. Te same informacje kredytowe często nie są przekazywane do wszystkich trzech biur. Ponadto większość pożyczkodawców sprawdzi Twój raport kredytowy i oceni tylko w jednym z biur, w przeciwieństwie do wszystkich trzech.

    Warto znać wszystkie trzy oceny kredytowe i raporty , aby w przypadku niższego wyniku można skierować pożyczkodawcę do innego. Ponadto porównanie jednego raportu z drugim ma kluczowe znaczenie dla upewnienia się, że w żadnym z raportów nie ma błędów (jeśli je znajdziesz, zacznij podejmować kroki w celu naprawy kredytu).

    Wyjątkiem są kredyty hipoteczne. Ponieważ w grę wchodzi tak dużo pieniędzy, pożyczkodawcy zazwyczaj wyciągają wszystkie trzy raporty kredytowe i oceny, a następnie stosują własną metodologię do wyników.

    Ogólna zasada jest taka, że ​​jeśli jedna firma zgłasza świetny wynik, inne powinny zgłosić coś przynajmniej w polu gry. Jeśli zauważysz poważną rozbieżność, przekraczającą 20-30 punktów , przejrzyj każdy raport wiersz po wierszu, aby upewnić się, że nie ma błędów.

    Trzy biura są lepsze niż jednoOstatecznie w najlepszym interesie konsumenta jest, aby więcej niż jedno biuro informacji kredytowej sporządzało raporty i oceny. Zapewnia ważną kontrolę, która nie byłaby możliwa, gdyby istniała tylko jedna agencja informacji kredytowej.

    I pozwala konsumentom wskazywać pożyczkodawcom różne wyniki i raporty, jeśli coś się zmieni. Ponadto, szczególnie w przypadku kredytów hipotecznych, więcej raportów oznacza lepszy ogólny obraz zdolności do spłaty pożyczki.

    Poznaj swoje prawaNajważniejszą rzeczą w przypadku raportu kredytowego i oceny jest zrozumienie swoich praw. Za każdym razem, gdy pożyczkodawca wyciąga twój raport kredytowy masz prawo do raportu i wyniku który jest sporządzany przez wybrane biuro. Powinieneś dokładnie się z nim zapoznać i upewnić się, że wszelkie problemy zostały zgłoszone pożyczkodawcy i, co ważniejsze, z biurem informacji kredytowej.

    Każdego roku możesz otrzymać bezpłatny raport kredytowy od rządu USA. Zwróć uwagę, że te bezpłatne raporty nie obejmują Twojego wyniku, ale przynajmniej przedstawiają wyciągi kredytowe i długi do przeglądu.

    Ponownie, jeśli zauważysz rozbieżność, koniecznie zgłoś to do biura informacji kredytowej . Dobrą taktyką jest wyrobienie sobie nawyku sporządzania bezpłatnego raportu co roku w czasie opodatkowania.

    Czy są inne zasoby?Na pewno są! Większość banków, wydawców kart kredytowych i instytucje finansowe, jeśli nie wszystkie, oferuje teraz swoim klientom bezpłatne raporty kredytowe i wyniki . Zazwyczaj te opcje pojawiają się w menu w ich witrynach internetowych.

    Ponadto warto zapoznać się z bezpłatnymi usługami, takimi jak Credit Karma, witryna internetowa z reklamami, która umożliwia konsumentom gromadzenie raportów i ocen w celu łatwego przeglądania.

    PodsumowanieIstnieją trzy biura kredytowe tylko dlatego, że tak dorastały! Ale jest to korzystne dla konsumenta. Więcej wyników i raportów oznacza bardziej sprawiedliwe traktowanie pożyczkodawców . Dodatkowo zapewnia kluczowy sposób zapewnienia poprawności raportu i wyników.

    O Spenser Smith

    Spenser jest pisarzem finansowym mieszkającym w Filadelfii w Pensylwanii, gdzie pracuje dla firmy świadczącej usługi finansowe, specjalizującej się w kredytach konsumenckich. Spenser posiada tytuł licencjata i magistra ekonomii.

    Zostaw odpowiedź Anuluj odpowiedźTa strona używa Akismet do redukcji spamu. Dowiedz się, jak przetwarzane są dane Twoich komentarzy.