Co to jest raport dotyczący kredytu hipotecznego na cele mieszkaniowe?

Category: Biur Kredytowych
17 lutego 2021

Kiedy myślisz, że masz już wszystko kredytowe, do słownictwa branży wkrada się nowe wyrażenie związane z kredytem: wskaźnik DTI, RRSO, amortyzacja i lista jest długa. Pozwólcie, że przedstawię wam świat raportowania kredytów hipotecznych, który różni się znacznie od „zwykłych raportów kredytowych. Istnieje cały świat pośredniczących firm zajmujących się raportowaniem kredytów hipotecznych, które obsługują ogromną liczbę kredytodawców i brokerów hipotecznych. Chodź za mną…

W jaki sposób pożyczkodawcy hipoteczni zbierają dane kredytowe

Kiedy ubiegasz się o kartę kredytową lub pożyczkę na samochód, pożyczkodawca kupi jeden z trzech raportów kredytowych bezpośrednio z jednego z trzech repozytoriów raportów kredytowych; Experian, Equifax lub TransUnion. Następnie wykorzystają te informacje i kupiony w tym samym czasie wynik, aby podjąć decyzję o zatwierdzeniu / odrzuceniu i ustaleniu warunków nowego konta. Ten proces zachodzi dziesiątki tysięcy razy każdego dnia.

Kiedy starasz się o kredyt hipoteczny, gra się zmienia. Kredytodawcy hipoteczni zazwyczaj nie kupują jednego z Twoich raportów kredytowych – kupują wszystkie trzy z nich. A jeśli składasz wniosek wspólnie z małżonkiem lub kimś innym, pożyczkodawca kupi również wszystkie trzy ich raporty kredytowe. To jest 6 raportów kredytowych i 6 wyników FICO (FICO jest nadal wynikiem używanym w branży kredytów hipotecznych), które pożyczkodawca lub broker obejmie.

Co to jest raport dotyczący kredytu hipotecznego na cele mieszkaniowe (RMCR)?

To dużo raportów kredytowych i dużo stron. To także mnóstwo zbędnych informacji. Pomyśl o wspólnej karcie kredytowej, którą masz ze swoim współmałżonkiem. To prawdopodobnie pojawia się we wszystkich 6 zbiorczych raportach kredytowych. Czy pożyczkodawca naprawdę potrzebuje 6 razy zobaczyć to samo konto? Oczywiście, że nie.

Ze względu na dużą ilość danych w raportach kredytowych wymaganych przez kredytodawców hipotecznych istnieje potrzeba usług pośrednictwa. Ta usługa zapewnia dostęp do wszystkich raportów kredytowych wymaganych przez pożyczkodawców hipotecznych z dużych 3 biur kredytowych, a następnie konsoliduje je w jeden łatwiejszy do odczytania raport kredytowy. Ten raport kredytowy nosi nazwę „RMCR lub Raport dotyczący kredytu hipotecznego na cele mieszkaniowe, a firmy, które go dostarczają, są nazywane firmami raportującymi hipoteki.

Firmy te działają jako brokerzy lub odsprzedawcy danych przechowywanych przez Experian, Equifax i TransUnion. Kredytodawca hipoteczny zapisze się na ich usługi i zwykle zażąda raportu kredytowego na temat osoby ubiegającej się o kredyt hipoteczny lub wnioskodawców. Firma raportująca hipoteki udaje się następnie w imieniu pożyczkodawcy do trzech dużych biur kredytowych i kupuje raporty kredytowe wnioskodawcy oraz wyniki FICO.

Ale zanim dostarczą tak dużą ilość informacji z powrotem do pożyczkodawcy hipotecznego, połączą je w jedną RMCR. Informacje o zdolności kredytowej zostaną wyświetlone w jednej sekcji, negatywne dane zostaną wyświetlone w innej sekcji, a rzeczy, takie jak zapytania i dane osobowe, zostaną wyświetlone w osobnych sekcjach. Ten połączony raport kredytowy (często nazywany „Tri-merge) jest znacznie łatwiejszy do odczytania niż czytanie sześciu oddzielnych raportów kredytowych.

Jak mogę uzyskać kopię mojego RMCR?

Jeśli złożyłeś wniosek o pożyczkę hipoteczną, prawdopodobnie masz RMCR w swoich dokumentach końcowych, ponieważ brokerzy hipoteczni i pożyczkodawcy często dają ci kopię. Jest to bardzo cenny zbiór informacji, ponieważ jest to kompleksowe badanie wszystkich twoich raportów kredytowych i zawiera twoje rzeczywiste wyniki FICO, wraz z 4 powodami, dla których każdy z nich nie był wyższy.