Co spadkobiercy powinni wiedzieć o odwróconych hipotekach

Category: Kwota Pożyczki
17 lutego 2021

Śmierć pożyczkobiorcy powoduje spłatę pożyczki, ale spadkobiercy i spadkobiercy nigdy nie będą winni więcej niż wartość domu.

Jeśli masz odwrócony kredyt hipoteczny, poinformuj o tym swoich spadkobierców. Wkrótce po Twojej śmierci pożyczkodawca musi zostać spłacony. Spadkobiercy będą musieli szybko zdecydować się na sposób postępowania.

  • Bardziej rygorystyczne zasady dotyczące odwrotnych kredytów hipotecznychJeśli jeden z małżonków zmarł, ale pozostały przy życiu współmałżonek jest wymieniony jako pożyczkobiorca na odwróconej hipotece, może on nadal mieszkać w domu, a warunki pożyczki nie ulegają zmianie. Jednak po śmierci ostatniego pożyczkobiorcy dorosłe dzieci i inni spadkobiercy niebędący małżonkami muszą spłacić pożyczkę. Mogą zatrzymać nieruchomość, sprzedać ją lub przekazać klucze pożyczkodawcy – a ich decyzja jest „zwykle kierowana przez to, czy w nieruchomości znajduje się kapitał – mówi Joseph DeMarkey, główny członek Reverse Mortgage Funding.

    Odwrócony kredyt hipoteczny umożliwia seniorom w wieku 62 lat lub starszym wykorzystanie kapitału własnego. Prawie wszystkie odwrócone kredyty hipoteczne to kredyty hipoteczne typu Home Equity Conversion Mortgages. Właściciel domu nie spłaca pożyczki, mieszkając w domu, ale pożyczka staje się wymagalna w momencie śmierci ostatniego pożyczkobiorcy.

    Spadkobiercy dostają pierwsze sześć miesięcy na spłatę pożyczki. I to na ich korzyść, aby poruszać się jak najszybciej. Dopóki pożyczka nie zostanie spłacona, odsetki od salda i miesięczne składki ubezpieczeniowe będą nadal pochłaniać pozostały kapitał.

    Dobra wiadomość dla spadkobierców jest taka, że ​​odwrócone kredyty hipoteczne są pożyczkami „bez regresu. Oznacza to, że jeśli kwota pożyczki przekracza wartość domu, pożyczkodawca nie może zwrócić się do spłaty o pozostałą część majątku spadkowego lub inne aktywa spadkobierców. „Nieruchomość nie może być winna więcej niż wartość nieruchomości – mówi Gregg Smith, prezes i dyrektor operacyjny One Reverse Mortgage.

    Różnica jest objęta federalnym ubezpieczeniem hipotecznym, które pożyczkobiorca opłaca posiadając HECM. Jeśli po spłacie pożyczki pozostanie kapitał własny, pieniądze te trafiają do majątku.

    W przypadku śmierci ostatniego właściciela wykonawca spadku powinien skontaktować się z pożyczkodawcą. (Pożyczkodawcy śledzą bazy danych, w których odnotowuje się zgony i wyślą zawiadomienie do spadkobierców, jeśli dokumentacja wskaże, że ostatni pożyczkobiorca zmarł.) Wpływy z pożyczki wypłacane w miarę wstrzymania miesięcznych płatności. Jeżeli pożyczkobiorca zaciągnął linię kredytową, linia ta zostanie zamknięta.

    Kiedy zachowywanie domu lub sprzedaż ma sens

    W ciągu 30 dni od powiadomienia pożyczkodawca wyśle ​​rzeczoznawcę zatwierdzonego przez władze federalne w celu określenia wartości rynkowej domu. Kwota należna pożyczkodawcy jest niższą z salda odwróconego kredytu hipotecznego lub 95% szacowanej wartości rynkowej domu.

    Powiedzmy, że rzeczoznawca ustali, że dom jest wart 200 000 USD, a saldo pożyczki wynosi 100 000 USD. Aby zachować dom, spadkobiercy muszą spłacić saldo pożyczki w wysokości 100 000 USD. Jeśli dom zostanie sprzedany, spadkobiercy otrzymają kapitał przekraczający saldo pożyczki 100 000 USD.

    Ale powiedzmy, że wartość domu spadła podczas kryzysu mieszkaniowego, a pożyczka przekracza obecnie szacowaną wartość domu – dom wyceniany jest na 100 000 USD, ale saldo pożyczki wynosi 200 000 USD. Aby zachować dom, spadkobiercy będą musieli zapłacić 95 000 USD – 95% wartości rynkowej 100 000 USD. Spadkobierca nie musi płacić całego salda; pozostała kwota pożyczki obejmuje ubezpieczenie rządowe.

    Jeżeli spadkobiercy zdecydują się sprzedać ten dom, dom musi być wykazany co najmniej według szacowanej wartości. (Różnica 5% pomaga pokryć koszty sprzedaży). Ponieważ cały dochód ze sprzedaży przeznaczony jest na spłatę części pożyczki i opłat za nieruchomości, nieruchomość nie otrzymuje kapitału. Ubezpieczenie rządowe pobiera różnicę w pożyczce.

    Ale jeśli nie ma potencjalnego kapitału, spadkobiercy mogą zdecydować się po prostu przekazać klucze pożyczkodawcy i uniknąć kłopotów związanych ze sprzedażą domu. Spadkobiercy, określani jako „akt zastępujący przejęcie, podpisują akt prawny pożyczkodawcy. „Jeśli nieruchomość znajdowała się pod wodą, spadkobiercy mogą nie być zainteresowani jej sprzedażą lub zachowaniem – mówi Diane Coats, starszy specjalista ds. Nadzoru operacyjnego w Generation Mortgage.

    Spadkobiercy mogą wystąpić o maksymalnie dwa przedłużenia o 90 dni. Aby uzyskać taki pełny rok, muszą przedstawić dowody, że organizują finansowanie utrzymania domu lub aktywnie próbują go sprzedać, na przykład przedstawiając dokument notowania lub umowę sprzedaży.

    Nie złożyłeś jeszcze wniosku o ubezpieczenie społeczne? Stwórz spersonalizowaną strategię, aby zmaksymalizować dochód z Ubezpieczeń Społecznych przez całe życie. Zamów rozwiązania firmy Kiplinger w zakresie zabezpieczenia społecznego już dziś.