Co się dzieje, gdy dojrzewa linia kredytowa?

Category: Credit Union
17 lutego 2021

Czy spłata HELOC Early Affect Credit?

Linia kredytowa pod zastaw domu (HELOC) to powszechny sposób na wykorzystanie wartości kapitału własnego w domu. HELOC zapewnia dostęp do limitu kredytowego, podobnie jak w przypadku kart kredytowych, z którego możesz korzystać w razie potrzeby, aby zapłacić za naprawy domowe, większe zakupy, studia i inne wydatki.

Po uzyskaniu linii kredytowej masz z góry czas na wykorzystanie środków, zanim będziesz musiał spłacić pozostałe saldo. Kiedy ten czas się skończył, HELOC dojrzał. Jeśli nadal jesteś winien, musisz podjąć kilka decyzji.

TL; DR (zbyt długo; nie przeczytałem)Kiedy Twój HELOC osiągnie dojrzałość będziesz oczekiwać, że zaczniesz spłacać kapitał i narosłe odsetki . Możesz także zdecydować się na refinansowanie lub poprosić o przedłużenie okresu losowania.

Okres losowania HELOC

Początkowa faza HELOC jest znana jako okres losowania. Zwykle jest to pięć lub 10 lat . W tym czasie masz otwarty dostęp do swojej linii kredytowej. Po pożyczeniu środków należy dokonywać miesięcznych minimalnych płatności, tak jak w przypadku karty kredytowej.

Większość HELOC wymaga jedynie zapłaty odsetek od salda w okresie losowania. Jednak takie postępowanie znacznie opóźnia spłatę salda kredytu.

Zalety HELOC

Główną zaletą korzystania z HELOC w przeciwieństwie do zaciągania pożyczki na raty kapitałowe jest elastyczność . Nie musisz z góry zobowiązać się do pożyczenia określonej kwoty. Ma to większy sens, gdy Twoje potrzeby są mniej przewidywalne lub potrzebujesz funduszy w okresach przyrostowych, na przykład podczas płacenia za studia lub rozpoczynania nowej działalności.

Jeśli wykorzystasz pieniądze na budowę, zakup lub „znaczną poprawę domu, który wykorzystałeś do uzyskania HELOC, wówczas odsetki, które płacisz z linii kredytowej, mogą być odliczone od podatku . Jednak ustawa o cięciu podatkowym i zatrudnieniu z 2017 r. Stanowi, że HELOCs, które zwykły płacić za inne rzeczy, takie jak koszty studiów lub utrzymania, nie kwalifikują się do tego odliczenia.

Okres zwrotu HELOC

Odniesienia do terminu zapadalności w HELOC zwykle wskazują na koniec okresu pobierania i początek okresu zwrotu. Jeśli zakończysz swój 10-letni okres losowania z saldem 35 000 USD na linii 50 000 USD, pozostałe saldo jest zwykle amortyzowane przez okres od 10 do 15 lat. W tym czasie spłacasz kapitał i odsetki od salda, tak jak w przypadku pierwszego kredytu hipotecznego .

Decydowanie o refinansowaniu lub przedłużeniu

Po spłaceniu pozostałego salda pożyczki linia kredytowa pod zastaw domu zostaje rozwiązana. Jeśli nadal masz dostęp do kapitału własnego w domu, możesz otworzyć kolejną linię i ustalić nowe warunki wypłaty i zwrotu. Inną opcją, gdy masz saldo pod koniec okresu losowania, jest złożenie wniosku o refinansowanie lub przedłużenie o kolejne pięć do 10 lat na HELOC . Jeśli po okresie losowania masz niskie saldo i potrzebujesz większego dostępu do środków, pożyczkodawcy zwykle będą z Tobą współpracować.

Więcej artykułów

Co to znaczy, że pożyczka mieszkaniowa ma okres wykorzystania? →

Użyj kapitału własnego jako zabezpieczenia →

Kredyty pod zastaw domu i pożyczki pod zastaw domu →

  • IRS: odsetki od kredytów hipotecznych często nadal podlegających odliczeniu na mocy nowych przepisów
  • HSH: Przewodnik po kredytach hipotecznych i liniach kredytowych pod zastaw domuNerdwallet: HELOC: Understanding Home Equity Lines of CreditUW Credit Union: Co mam zrobić, gdy kończy się okres wykorzystania mojej linii kredytowej pod zastaw domu (HELOC)?Neil Kokemuller od 2007 r. Jest aktywnym pisarzem biznesowym, finansowym i edukacyjnym oraz twórcą witryn z treściami multimedialnymi. Od 2004 r. Jest profesorem na uczelni. Kokemuller ma dodatkowe doświadczenie zawodowe w zakresie marketingu, handlu detalicznego i małych firm. Posiada tytuł Master of Business Administration z Iowa State University.